存款利率与存款配置

1. 存款利率：央行基准利率+商业银行基点

首先中国人民银行作为央行会设定基准利率，从1990年至2015年调整了30余次，且一直都在下调，点击历史数据。目前基准利率是2015年10月开始执行的，具体如下表：

商业银行在此基础上进行上浮，从2021年6月之前是“基准利率×倍率”，之后是“基准利率+基点”，商业银行上浮的基点也有限制，具体为：

图注：1.BP可以简单理解为乘以0.01%， 2. 大额存单通常为20万元以上

所以，以三年期大额存单为例，

四大行的利率最高是2.75%+0.6%=3.35%

而股份制的利率最高是2.75%+0.8%=3.45%

其他期限的存款可以类推，超过这个数字的一定是非法揽储

实际商业银行提供的存款产品，会根据起存金额、期限、地区进行调整。

哪个银行利率高：通常股份制高于四大行，可以通过手机银行、银行柜台进行询价、比较。
配置比例：存款是保本保息的，根据自身风险偏好配置比例即可。如果是极度风险厌恶者，可以全部配置为存款，当然收益一定跑不赢通胀。
配置期限：通常来说，期限越长、利息越高。但利率下行周期，可能存在倒挂（即5年没有3年高）。定期存款/大额存单可以提前支取，通常只计算活期利息（之前有靠档计息产品，现在已被取消）。定期存款需要提前规划好用款时间节点，再进行配置。
到期滚存：如果到期自动滚存，请一定手动赎回、再存入新一期。因为自动滚存是按照基准利率滚存，比如按照3.35%存三年定期，三年之后自动滚存的利率是2.75%。很多储户投诉银行就是这个原因。
购买渠道：柜台、手机银行，请认准存款产品，不要被保险、存款+、货币基金、理财等混淆。

我国实施存款保险制度，理论上所有本金加利息都是刚性兑付，极端情况下是一个银行50万的赔付上限。在河南村镇银行暴雷之前，通常认为只要是银行牌照即可，哪里利率高存哪里。现在来看，还是以四大行和全国性股份制银行为主，并且一定注意村镇银行不能跨地区经营、异地揽储。

我工作那一年（2020年），四大行的三年期大额存单利率是3.85%，甚至能上浮到4.125%。现在是2022年11月，大额存单的利率只有3.15%，额度还特别紧俏。未来利率的预期是下行，所以存款的收益会越来越低。